개인회생을 진행하며 어디에서도 쉽게 알 수 없었던 서류 준비, 절차, 비용 등 발생할 수 있는 법률적 문제에 대해 개인회생파산 노트로 설명드립니다
의뢰인께서는 온라인 게임에서의 경쟁력을 유지하기 위해 하루 수백만 원씩 결제하게 되었고, 결국 총 5,900만 원의 빚이 발생하게 되었습니다.
가족들에게 사실을 감춘 채 대출 돌려막기로 생활을 유지했지만 결국 개인회생을 신청하기로 결심했고, 과거에 비슷한 케이스를 처리한 경험이 있는 지름길에서 진행하기로 결심하셨습니다.
사행성 채무로 보여질 수도 있었던 빚이지만 총 65%를 탕감 받고, 개인회생의 청년 특혜를 받아 월 87만 원 씩 2년 변제하면 남은 빚은 모두 면책될 수 있게 되었습니다.
의뢰인은 보험 영업을 위한 지출과 수당 환수, 코로나19로 인한 대면 영업 불가 등 악재가 겹쳐 매달 이자만 1,000만 원에 달하는 약 1억 5천만 원의 빚을 지게 되었습니다.
3~5년간 빚을 갚아야 하는 회생과 달리, 채무 전액을 소멸시키는 ‘개인파산’을 선택하여 10년 전 서류까지 꼼꼼히 소명한 끝에 신속하게 면책 결정을 받아냈습니다.
그 결과, 1억 5천만 원의 채무 전액이 100% 면책되어 변제할 금액 없이 빚의 고통에서 완전히 벗어나게 되었습니다.
식당 창업 후 상권 분석 실패와 임대료 등 고정비 부담으로 폐업하게 되어, 약 8,200만 원의 감당할 수 없는 빚을 지게 된 40대 자영업자의 사례입니다.
채무 발생 원인이 사치나 도박이 아닌 ‘생계 유지 및 사업 운영’을 위한 불가피한 지출이었음을 입증하고, 배우자의 소득을 고려해도 실질 가용 소득이 부족함을 논리적으로 주장했습니다.
법원으로부터 이를 인정받아 총 채무액의 90%를 탕감받았으며, 월 22만 원씩 36개월간 총 792만 원만 변제하는 조건으로 개시결정을 받았습니다.
빚을 빨리 갚는 핵심은 무리한 전액 상환이 아니라, 법적 제도를 통해 이자를 없애고 원금을 줄여 상환 기간을 3~5년으로 확정 짓는 것입니다.
개인회생은 내 소득에서 최저생계비를 뺀 금액으로 현실적인 월 변제금을 설정하므로, 중도 포기 없이 완주할 수 있는 구조입니다.
정해진 기간 동안 변제금을 성실히 납부하면 남은 빚은 법적으로 모두 탕감(면책)되므로, 이것이 빚의 굴레에서 벗어나는 가장 빠른 지름길입니다.
30대 의뢰인의 사례를 들어 개인회생 방문상담 시 진행 과정을 거주지, 채무 사유(소비 패턴), 보험 해약환급금 등 변제금 산정에 필수적인 5가지 질문으로 나누었습니다.
작년 개인회생 신청 통계상 추가생계비 인정이 매우 까다롭고(74.7% 미인정), 사치성 소비가 있을 경우 변제율이 높아질 수 있으므로 인터넷 정보보다 전문가의 전략적 소명이 중요함을 강조합니다.
장기간(8~10년) 상환해야 하는 신용회복위원회의 워크아웃과 달리, 3년 단기 변제로 원금 탕감이 가능한 개인회생이 미래 설계에 더 유리할 수 있음을 증명했습니다.
2026년 기준 중위소득이 7.2% 인상됨에 따라 1인 가구 최저생계비가 약 153만 원으로 올랐으며, 생계비 공제액이 커진 만큼 월 변제금은 줄어드는 유리한 환경이 되었습니다.
기본 생계비 외에도 주거비, 교육비, 의료비 등 ‘추가생계비’ 인정 기준이 구체화되어, 증빙 자료 제출 시 더 많은 생활비를 합법적으로 보장받을 수 있습니다.
소득 대비 공제받을 수 있는 금액이 늘어난 지금이 변제금을 최소화할 수 있는 적기이므로, 이자가 더 불어나기 전에 인상된 기준을 적용받아 신청하는 것이 경제적으로 이득입니다.